程序员如何买保险

本文普及保险基本知识,讲解不同资产的家庭应该如何配置保险,不涉及具体购买建议。

一、保险必要性

众所周知,大部分程序员的工作状态都是:经常加班到 9 点 10 点有时候甚至到凌晨、周末加班、没有时间逛街、运动、陪伴家人。

尤其这几年的房价高,让我们感受到压力山大。随着新闻里程序员事件的频频报道,我们不得不重视起保险这件事情。

当然了,除了程序员,其实每个人都应该有保险意识

保险代理人常见的话术估计大家都听过,例如他们会问你几个问题:

① 你能否 100% 确定不会突然得大病或者遭遇严重意外?
② 你可以马上拿出 50万+ 医疗费用而不影响生活和家庭吗?
① 如果没钱,你有没有把握从亲朋好友那里立即借到足够的钱?

怎么样,听了这几问题是不是也想买一份保险?这里就引出了保险的必要性问题。

从个体的角度,意外不发生的话概率是 0,发生了概率就是 100%。保险刚好就可以作为一种风险转移的工具,通过一定的杠杆效应,对冲可能发生的风险。保险对于积蓄不多的人作用最明显,相当于为积累期提供一个保障,防止被突然击沉。

但是不要认为买了保险就万事大吉,因为保险是不可能涵盖 100% 的情况的。对抗风险的终极方法还是多赚钱

二、买什么类型

有哪些必要的保险品种呢?

有必要的品种主要为:意外险重疾险医疗险寿险

意外险:报销型,主要针对意外身故,意外伤残,意外伤害治疗。
重疾险:给付型(确认后全额赔付),主要针对重病大病
医疗险:报销型,主要针对住院医疗支出,包含疾病和意外。中高端也有针对门诊医疗的。
寿险:给付型,主要针对身故或全残。
⑤ 其他品种的保险都没有购买的必要。包括什么教育险、养老险……都是没必要买的,哪怕说得如何天花乱坠。

首先要避开的是一个问题:保险不是理财!
经常听到有人说“保险是骗人的”,这些人很大部分就是买了带有理财性质的保险。

保险可以分为消费型返还型

消费型”比较好理解。
大家应该有接触过车险吧?你付的车险费用只在发生事故的时候起作用。合同到期了,“消费”就结束了,并不会返还任何费用。但是呢,很多消费者会觉得消费型的保险很坑。他们会觉得,花了钱但是没出险,买的保险就白白浪费了。

所以保险公司针对这种客户又开发出“返还型”的保险。
“返回型”保险特点是:如果没出险,到期就会返还所交的保费,听起来很划算。其实呢,羊毛出在羊身上。因为在保额一样的情况下,返还型要交的保费比消费型贵很多,保险公司把你多交的保费拿去投资了,到期再还给你。

实际上,返还型保险相当于在卖保险的时候,捆绑销售了一个理财产品给你。而这份“理财产品”的收益率实际上是非常低的,连货币基金的收益率都跑不赢……
至于这个收益率具体怎么计算,感兴趣的话可以去搜索一下“IRR(内部回报率)”这个计算方法,这里由于篇幅原因就不再展开了。

至于那些分红、储蓄、年金等纯理财的保险,也是不值得买的,具体也可以用IRR去算一下。而且,根据保监为了防范风险,规定这些保险的收益率不能超过 4.025%(2019),总之,收益率是很低的。
如果你不是非常厌恶风险的人,或者没有特殊的财务操作需求,一般不建议买理财性质的保险。

结论:应该只买消费型保险,把省下来的保费自己投资理财

三、保险具体品种

下面开始讲具体品种。
经常有新产品推出,纷繁复杂。我觉得不应太过深研具体的产品,而是应该抓住重点,节省时间。把时间花在如何提高收入才是比较合适的,因为有一定的积蓄后,保险的杠杆作用就显得没有那么重要了。
下面就简单说一下各个品种的选择要点,这里不会涉及具体产品,因为相信阅读完本文后,大家都能具备一定的保险选择能力。

1. 意外险

入门级意外险一般买一年期的就行。但是有一个地方值得注意一下,就是全残伤残的区别。
全残和伤残的区别
举个例子,上面这一款产品,全残和伤残的保额是不一样的,伤残保额只有 5万。
伤残保险金 = 保险金额 × 该伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例。
如果伤残保额只有 5万,伤残鉴定赔 50% 的话,只能获得 2.5万 的赔偿。
全残和伤残的区别
另外一款产品,伤残保额是 50万,伤残鉴定赔 50% 的话,可以获得 25万 的赔偿。一定要注意这个差别。

另外,针对还没达到残疾等级的伤害,如果保险中含有意外伤害医疗赔偿,也是可以获得赔偿的。

2. 重疾险

所有的重疾险,一定包括保监会规定的25种重疾。而这25种重大疾病,占了所有重疾赔偿的 95% 以上。也就是说,重疾是大同小异的产品,从节约精力和时间的角度,可以抓住几个要点。

  • 重疾险为了降低道德风险,会有等待期(可以理解为生效期)的概念。 - 很明显,等待期越短越好。
  • 健康告知很重要:
    • 大数据时代,千万不能隐瞒病史去投保,如果被发现,保险公司是可以拒绝赔偿的。你的体检,病历,医保卡使用记录,都有可能成为证据。
    • 如果本身已经有某些身体问题,可以通过人工核保去进行健康告知。有部分产品支持除外责任承保(就是根据问题因素约定某些病不赔偿)。
  • 部分保险自媒体喜欢对比分析某些产品中对某些特定疾病的判定区别,其实没有必要。这些产品都各有优劣,不怕麻烦的话可以分散购买。举个例子,可以买2份不同公司的30万产品去替代一份60万的产品。
  • 中症/轻症有必要吗?羊毛出在羊身上,附加中症和轻症都是建立在增加保费的基础上的。至于这些可能花费几万到十几万的风险有没有必要对冲,见仁见智了。

3. 医疗险

  • 入门级的医疗险也就是现在很火的百万医疗险。
  • 优势明显:一年期缴费,价格比重疾便宜。
  • 潜在问题:存在续保风险,例如某一年突然出现一点小毛病导致不能续保医疗险,然后本身又没有重疾险的话,那就比较麻烦。
  • 医疗险是报销型的,重疾险是给付型的(确诊即赔付)。
  • 优先配备重疾,医疗险适合作为重疾险和意外险的补充。
  • 和重疾险一样,一定要注意健康告知,也是比价格为主,不值得深研具体产品。

4. 寿险

  • 保险公司会规定一些不赔的情况(例如战争之类的),免责条例当然是越少越好。
  • 保和重疾一样,需要留意健康告知。
  • 主要作用是保障家属:例如万一经济支柱不在了,家人还能保持生活水平吗?如果是有房贷在身的,可以减轻家人还贷的压力。

四、保险配置建议

以上都是理论知识,下面到了配置的部分,比较联系实际。

1. 基本原则

  • 杠杆高品种优先,例如意外险 300元 对应 100万 保额就属于杠杆高。花 2万 获得 50万 的保额和花 2千 获得 50万 的保额之间,杠杆可是相差了十倍。杠杆太低的话,保险的作用就很小了。所以年龄太大的人买保险是不太划算的,因为年龄越大越容易出险,保费也就越高。
  • 保费支出最好不要超过家庭收入的 10%,不然会很吃力,一般在 4% ~ 8% 的区间比较合适。
  • 如果你只想挑着买,可以按这样的优先顺序:意外险 > 重疾险 > 医疗险 / 寿险

2. 具体例子

下面看看例子,这些例子只是一个参考,具体需要根据实际的年龄和喜好进行调整。

a)以一个年收入 20万(30岁)的家庭为例,主要是解决一些基础配置:
年入20万30岁家庭的保险配置
如果家庭收入低于 20万 或者想压缩投入的话,可以减少寿险的额度,或者重疾险改为保障到 60/70岁,减轻负担。

b)年收入 50万 的家庭为例,主要是提升了意外险和医疗险的配置和家庭支柱的寿险保额,也可以考虑提高重疾的保额。
年入50万家庭的保险配置

c)年收入50万+
可以考虑增加重疾和寿险的保额;
也可以考虑选择更高端意外险和高端医疗险,这些高端产品更多的是提升了服务(例如在国外的发生医疗服务,报销社保外用药等)。

五、常见问题

看完配置建议,下面说说一些常见问题。

1. 自媒体

保险自媒体和长投差不多,也是投入产出跑顺了,所以不断打广告。
① 可能会协助处理健康告知,但是也仅限于简单的情况(绝大多数不可能具备深奥的医学知识),大部分情况,他们也就是转介到保险公司去核保而已。
② 部分保险自媒体很喜欢分析产品,不断写是为了运营需要。实质上作用不大,每个产品各有优劣,实在不放心可以分散买几份。

2. 保险期限

重疾险寿险都有终身或者 60/70岁 等不同的期限,应该如何选择?

同等条件下, 终身期限肯定是比买到 60/70岁 要贵。考虑到你可以把省下来的保费自己去投资,再加上通胀因素,理论上是没有必要买终身期限的。但是,如果你对投资不有够把握的话,也可以选择终身期限。

3. 线上/线下

线上成本低,价格便宜,服务也越来越完善。(可以参考网购的发展过程,体验会越来越好)
线下,同样的保额,保费贵很多。

举个例子:很多人吐槽的产品:XX福。
XX福
XX福喜欢捆绑销售,特点是保费巨贵,基本买过的人都吐槽。
建议:如果已经买了这种产品,可以对比一下重新买情况,能退就退掉吧。注意,要先无缝衔接好新的保险再退保

4. 小公司靠谱吗

很多网络销售的保险都是没听过的公司在卖,那么这些小公司靠谱吗?

这个问题保监会替你想好了。只要是保监会批准的,资质都没问题。就算万一破产,只要保单有效,保监会可以确保你的保单有其他公司承接的。因为这些保险公司每年都需要交保障费的,就类似银行的存款保护机制。

5. 投资机会

跨界学习,肯定要了解一下(可能的)赚钱机会。
前面吐槽了线下保险公司的产品性价比不高,但是从另外一个角度看,也说明他们的利润是比较丰厚的。这里面是不是有投资机会呢?

风险提示:重要的事情说三遍。股市有风险,投资需谨慎 * 3
保险股
保险是个高速增长的行业。
1)保险公司的内含价值(一种衡量指标)平均增长率 15%+,处于高速增长期。参照香港、台湾、美国的保险发展历程,未来多年仍将高速增长。
2)行业整体估值适中。
3)进入/经营门槛高,除了头部几个公司,其他中小公司基本都不赚钱。
4)2019 全面放开了外资控股保险的限制。对照日韩两国和台湾地区的对外开放历程,外资会有一定发展空间,但本地龙头地位难以撼动。

具体标的
通常来说,通过指数基金去参与一个行业的投资是个不错的选择,风险也比较小。可惜的是并没有保险主题的ETF,只有非银金融ETF(包含了券商),所以这里就不介绍相关的指数基金了。
按道理是不应该提到个股的,但是上市的保险股就只有几只,下面简单说说其中几只的特点。
1)平安:龙头,增长最快。
2)太保:中规中矩,股息较高。
3)新华:业绩一般,估值较低。
以上观点不作为任何交易的建议,请注意风险 * 3

六、Q/A

Q:对于小孩子该配置终身还是定期重疾险这个问题怎么看呢?
A:有投资能力,建议定期为好。

Q:我有朋友在香港那边买保险,挺贵的一年要几万刀,这种从性价比上来说跟大陆的产品差别大吗?
A:香港的保险业发展比较成熟,也可以考虑,但是要注意理赔的风险。毕竟两地制度不一样,香港保险,以前还有转移资产的作用,不过现在管的很严了。

Q:问给小朋友配的话,什么险种应该优先考虑?
A:优先意外,重疾。

Q:在购买消费型重疾险时会考虑现金价值吗?
A:我个人不太考虑,当做是一个纯消费品看待,注重杠杆。

Q:像重疾险这种,出问题了理赔流程是啥呀?审核和出赔付快吗?一般要准备哪些资料?
A:主要是按要求准备理赔资料,邮寄,快不快主要看资料准备齐不齐全。材料为病历,证明,单据等。

Q:刚出来工作的建议配备什么保险呢?如果公司已经帮忙配了商保(含意外和重疾)是否还需要自己配一个?
A:看额度是否足够,意外和重疾确实是最基本的。

Q:看到很多公号推腾讯微保,可信吗?和一般线下通过代理人办理的有什么区别吗?赔付上会不会很麻烦?
A:可信。区别就像淘宝和线下买东西。赔付只要资料齐全,也不会太慢。

Q:像水滴筹这些平台每个月交几块钱的有必要买吗?
A:没必要。水滴筹就是保险的雏形而已。

Q:这种相互保很多人买,相互保这种严格来说都不算保险吧,我记得之前这种产品是没有资质的。
A:没错,严格来说不是(所以后来改名为相互宝了-小道消息)。

Q:达尔文二号重疾险很多媒体推,性价比到底如何了?
A:可以考虑,算是性价比高的。

Q:请问支付宝的好医保是正规的吧?比线下便宜很多感觉。
A:正规的,是和保险公司合作的。

Q:给 55-60岁 的父母买医疗险,产品对比的话,主要对比哪几个方面呀?
A:主要还是价格。但是中老年人由于年龄大,一般不会太便宜,杠杆不高。

Q:现在保险好乱,我想问一下,重疾险保的都不一样?
A:重疾险种一定覆盖了规定的 95%。

Q:有哪些疾病是大部分保险不会保的,我们要重点注意的?
A:几率低的东西实在无法完全覆盖,还是得多赚钱。(重疾险保的前 25 种疾病所有保险公司都是统一的,后面的几十种是各自自由发挥)

Q:父母买医疗险的价格都差不多,主要还是看产品是否支持长期续保,保障的疾病范围,权益多少和保额吧?
A:大同小异,续保挺有用,但还是有可能产品停售。不放心的话,可以分散保额,买两三个不同的。

Q:我给父母买医疗险,主要是怕父母得那种开销特别大的大病,我这种想法应该没什么问题吧?
A:防癌险相对比较便宜,但同时氛围就相对小了,对中老年人,还是值得的。

Q:所以请问:50-60岁 的父母,主要是为了怕发生大的疾病,建议是买医疗险+防癌险么?
A:是的,这个年龄没法买重疾了,医疗险和防癌险可以考虑,但是保费较贵,杠杆不高。防癌险便宜一点,但是范围也会窄点。买好保险之后定期体检,多运动,注意饮食才是根本。保险不是万能的。

Q:我买了住院险,老人近60,别的也不能买了,和医疗险有什么区别啊?
A:住院险一般免赔额很低,但是保额上限也很低,针对的是小病住院,例如一万左右。相当于医疗险的一个补充了,因为医疗险一般有免赔额(例如一万)。

Q:多买几份,就能多赔几份吗?
A:赔付型可以,如重疾险、寿险、意外险中的身故和伤残,买几份就赔几份;报销型不行,如医疗险,意外险中的意外医疗,报销的钱不能超过自己花的钱,所以无法重复报销。

七、说在最后

说了那么多,最关键的还是两点:

  • 努力赚钱,这是最有力的规避风险手段
  • 身体健康,经常锻炼,注意衣食住行

文中内容源自于某次快闪群的学习笔记,仅作参考,如有不同见解欢迎在评论区留言。


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